Le logement est un sujet central de la vie de tout le monde : on y vit, on y mange, on y dort, on y travaille. C’est un lieu majeur de l’équilibre que chacun va chercher à obtenir dans son quotidien et son existence. C’est une des raisons pour lesquelles, chaque personne recherche généralement le logement qui répondra au mieux à ses préférences, tant sur sa localisation que du type ou du style. Cela implique des recherches parfois longues et un parcours qui peut être tortueux pour certains avec la question du financement.

Mais que l’on cherche à devenir propriétaire avec le besoin de souscrire un crédit immobilier et une assurance emprunteur, ou que l’on soit locataire, une chose reste immuable : l’assurance habitation. Nous allons voir ici pourquoi et comment cette assurance est intrinsèquement liée aux biens immobiliers, mais aussi à ceux qui les détiennent ou les occupent.

Quel type d’assurance habitation souscrire : l’importance de l’utilisation du logement

Choisir et souscrire une assurance habitation pour son logement, c’est tenir compte de nombreux aspects qui auront attrait à la fois au logement et à celui qui souscrit ladite assurance. C’est en effet la combinaison de l’ensemble de ces aspects qui va permettre de définir l’assurance habitation la plus adaptée, car répondant aux caractéristiques propres à chaque projet. Choisir la bonne assurance habitation, c’est ensuite savoir sélectionner, parmi les offres adaptées, celle qui sera la plus intéressante, tant du point de vue économique qu’assurantielle.

Pour s’assurer de prendre une assurance habitation qui corresponde à son projet, il faut en premier lieu identifier son profil de futur assuré.
En effet, la dimension impérieuse d’une protection assurantielle pour son logement, voire l’obligation d’en souscrire une, vont varier selon que vous êtes propriétaire, locataire, occupant ou non occupant du logement, en copropriété ou non. Certaines spécificités seront propres au cas de figure de la colocation également, tout comme celui de la location saisonnière par exemple.

Les propriétaires occupants de leur logement : des obligations qui vont varier d’un cas à l’autre

Lorsque l’on est propriétaire d’un bien immobilier qui est sa résidence principale et donc qu’on occupe ce bien, un élément va déterminer si oui ou non, il y a une obligation de souscrire une assurance habitation : le fait que le logement fasse partie d’une copropriété ou non.

D’une manière générale, le fait d’être couvert par une assurance de responsabilité civile sera l’apanage de tout le monde. Mais il n’y aura pas d’obligation légale, pour les propriétaires de maison individuelle, de souscrire une assurance habitation. Seuls ceux dont le logement fait partie d’une copropriété et donc contenant plusieurs logements, auront cette obligation inscrite dans la loi.

Une assurance habitation viendra, dans ce cas précis, couvrir les dommages qui pourraient-être causés au voisinage de la copropriété : on imagine aisément les répercussions d’un incendie ou d’un dégât des eaux, initiés dans son logement, sur les autres. La propagation risque réalisé sera presque inévitable ici. Comme souvent, l’assurance viendra couvrir les tiers impactés et leurs biens en premier lieu.

En dehors d’une copropriété et afin de ne pas supporter la totalité ou la grande majorité des coûts engendrés par différentes situations, les propriétaires sont largement incités à prendre une assurance habitation.

Les propriétaires non-occupants : venir optimiser la couverture de protection de son logement

Être propriétaire d’un bien et décider de le mettre à la disposition à un tiers via la location est un choix généralement complexe à faire. Le risque de voir son logement détérioré est une crainte très présente chez les propriétaires. De même, les obligations légales imposées au propriétaire dans la maintenance et la bonne tenue de leur bien, sont habituellement considérées comme pesantes.
D’un point de vue assurantiel, la mise en location de son logement n’implique pourtant pas la souscription d’une assurance habitation. C’est le locataire qui va devoir, de son côté, présenter au propriétaire, une attestation de son assurance habitation.

Il sera, en revanche là encore, toujours conseillé aux propriétaires de ces biens loués de souscrire, eux aussi, une assurance dédiée en tant que non-occupant du logement. Cela viendra renforcer ou compléter l’assurance habitation souscrite par leurs locataires.

Les locataires d’un bien immobilier : donner le change et protéger le bien qui ne leur appartient pas

C’est un passage obligé, sans quoi un bail de location pourrait ne pas être signé par un propriétaire, ou rompu de plein droit pendant sa période effective par celui-ci : l’assurance habitation des locataires. Car c’est en priorité l’occupant d’un logement qui va l’utiliser et endosser ou être exposé aux risques les plus courants d’une telle utilisation, il se doit de se munir d’une couverture adaptée. Le propriétaire est responsable du bon état général de l’appartement ou de la maison qu’il loue à autrui, mais aussi de l’entretien d’un certain nombre de points structurants : l’installation électrique, les chaudières ou les ballons d’eau chaude, pour ne donner que les exemples les plus courants.

Parmi les locataires occupant le bien d’autrui selon les clauses d’un contrat de location, on trouvera un cas particulier : celui des locations saisonnières, à court terme ou ponctuelles. Ces formules de locations n’imposeront pas aux locataires venus, par exemple pour les vacances, de souscrire un contrat d’assurance habitation. En revanche, les propriétaires du bien devront prendre les dispositions nécessaires pour couvrir les risques liés à ce type de location avec l’usage d’une option spécifique le plus souvent.

Notons le cas spécifique de la sous-location ponctuelle, qui, en plus de nécessité l’accord du propriétaire du bien, impliquera aussi de le signaler à son assureur, afin de mettre en place un avenant à son contrat. De la même manière que l’on pourra vouloir prêter ponctuellement son volant pour une assurance automobile, la couverture assurantielle devra être ajustée aux circonstances d’utilisation du logement.

Sur quels critères choisir son assurance habitation ?

L’assurance habitation est, comme toutes les assurances, un sujet qui mêle de nombreuses dimensions qui vont venir peser dans le choix vers d’une compagnie ou d’une formule. Ainsi, une fois que le futur assuré a bien défini dans quelles circonstances la protection du logement va avoir lieu, c’est bien sûr d’autres points que va se jouer la décision pour un assureur ou un autre.

Le premier critère tient à la qualité de la couverture de protection proposée par une offre d’assurance. C’est l’élément de départ sur lequel se base toute la réflexion qui va mener au choix de celle-ci. Une couverture assurantielle se définit par une capacité à venir protéger un assuré face à un ensemble de risques clairement identifiés. S’ils se réalisent et donc surviennent dans le cours de l’usage normal du bien immobilier, ils seront pris en charge par l’assurance et donneront lieu à des indemnisations.

Il faudra toujours conserver à l’esprit l’importance de chercher à adapter sa protection à sa situation : une personnalisation et une modulation de sa couverture sera un des objectifs principaux pour celui qui cherche à s’assurer.

Des garanties incontournables pour une bonne protection

Parmi les garanties qui composent une couverture classique d’une assurance habitation, on trouve :

• les dégâts des eaux et leurs conséquences pour vous et pour autrui le cas échéant ;
• l’incendie : les biens présents dans le logement sont protégés s’ils sont touchés par la fumée ou les flammes ;
• les catastrophes naturelles comme les inondations, tremblements de terres et autres situations reconnus par décret ;
• le vol par effraction dans le logement, en l’absence de l’assuré ou non ;
• le bris de glace pour une fenêtre ou toute autre surface en verre qui serait brisée accidentellement.

À ces garanties standards peuvent s’ajouter d’autres protections telles que la protection contre le vol : en dehors du domicile, l’assuré se voit indemnisé en cas de vol de ses effets personnels.

Certaines garanties qui vont au-delà de la protection du logement

De manière plus large et extérieure à la protection du logement en tant que tel, on comptera régulièrement les garanties dites d’assurance scolaire venant protéger les accidents survenant aux enfants à l’école, ou encore la protection juridique. Cette dernière offrant une assistance et des conseils provenant de professionnels du droit (avocats et juristes), en cas de conflit.
Certaines offres intégreront aussi des services de multiples assistances sur une très large plage horaire, voire 24 h/24 et 7 j/7 pour les plus sécurisantes : perte de clés ou problème de canalisation bouchées ou percées.

Prix et indemnités en cas de survenance des risques : un rôle prépondérant

Face aux garanties présentes dans une formule, la notion de prix aura un rôle fort. C’est le rapport que chacun va établir entre le niveau de protection affichée par une offre et le montant des cotisations demandé par la compagnie d’assurance qui va permettra de créer la décision du futur assuré. Mais le prix n’est pas la seule variable : les indemnités annoncées pour chaque risque vont également être à prendre en compte dans l’équation. Plus les indemnités seront importantes, plus l’intérêt d’une formule pourra être considéré comme important.

Les outils proposés par l’assureur : une part non négligeable dans toutes les situations

Que l’on soit propriétaire, occupant ou non occupant, et même locataire, tout ce qui sera mis à sa disposition pour gérer son assurance, sera bienvenu. Cela passera notamment par trois fonctionnalités essentielles : la modulation de son contrat et de ses garanties, la déclaration de sinistres et la prise de contact.

Ces possibilités se doivent d’être offertes et ergonomiques sur l’ensemble des outils, sites ou applications, mis à disposition. Ils doivent permettre une communication aisée entre les assurés et leur assureur, mais aussi de favoriser des actions fluides lorsqu’il s’agit de pouvoir signaler un problème ou une situation urgente.

L’espace assuré : le cœur du pilotage de votre protection assurantielle

C’est l’expérience utilisateur générale offerte par les espaces clients de chaque compagnie qui déterminera la valeur de cette relation digitale qui va s’écrire avec les assurés. Le fait de pouvoir contacter simplement son service client, d’être mis en relation avec des conseillers experts en cas de sinistres ou pour du simple conseil, est un signal fort pour ceux qui hésiteront entre deux assurances.

Toujours sur le volet digital, la dématérialisation des échanges est aujourd’hui une chose plutôt attendue par les utilisateurs, quel que soit le service considéré : de l’assurance au fournisseur d’énergie, le digital offre une accélération des échanges de données qui va venir simplifier le quotidien sur de nombreux aspects. Le fait de laisser la possibilité de demander un devis pour son assurance habitation et même de pouvoir souscrire son assurance directement en ligne sera un élément déclencheur potentiel dans le choix de son assurance.

Ce qu’il faut retenir à l’heure de choisir son assurance habitation

On constate donc que les critères qui mènent au choix de son assurance habitation sont nombreux et impliquent une réflexion avancée à différents niveaux. Si la manière dont on est lié à un logement par le fait de la propriété ou non va décider en grande partie du type d’assurance habitation qu’il faudra souscrire. Cela n’enlève en rien la nécessité de se renseigner et de comparer les offres existantes.

En se tournant vers des acteurs reconnus pour leurs expertises dans le domaine des assurances au sens large et de l’assurance habitation en particulier, le futur assuré va pouvoir être plus facilement conforté dans son choix. Le fait de vouloir rationaliser l’ensemble de ses contrats d’assurance sera aussi un angle intéressant pour solliciter tel ou tel acteur du domaine : la multi -expertise affichée sera alors un plus pour ceux qui voudront rassembler et centraliser leurs différentes protections. De la voiture à l’habitation, en passant par la complémentaire santé ou l’assurance emprunteur pour un crédit immobilier, le fait de concentrer l’ensemble de ses garanties pourra favoriser le volet budgétaire en permettant des économies substantielles. De la même manière, un guichet unique de contact pour l’ensemble des contrats sera de nature à alléger le poids des démarches.

Multiplier et rassembler ses assurances, c’est aussi, la plupart du temps, l’occasion de profiter d’un certain nombre d’offres et de services proposés aux assurés : réduction chez certaines enseignes de l’habillement, sur des places de cinéma, de la nourriture ou de location de voiture en France et à l’étranger.